Młodzi ludzie nie mają łatwego życia. Utrudnienia w zyskaniu samodzielności i niezależności finansowej napotykają na każdym kroku. Niestety również dla banku młodzi ludzie są często mało wiarygodnym klientem, któremu z dużą niepewnością – o ile w ogóle – przyznają kredyty.

Stabilność i bezpieczeństwo – wartości te są niezwykle ważne dla osób rozpoczynających swoją drogę w dorosłym, odpowiedzialnym życiu. Są to także elementy, które bank bierze pod uwagę w ocenie kredytowej potencjalnego klienta. By mieć pewność, że powierza duże pieniądze w odpowiedzialne ręce, przeprowadza dokładną analizę przyszłego kredytobiorcy. Niestety, młodzi ludzie często nie spełniają bankowych kryteriów.

Punkt za punktem

Młodzi mają trudności w uzyskaniu kredytu przede wszystkim w tych bankach, które stosują punktową ocenę ryzyka kredytowego, czyli scoring kredytowy. - Scoring stosowany jest najczęściej tam, gdzie potrzebna jest stosunkowo szybka ocena kredytowa oraz gdy nie ma miejsca ani czasu na indywidualne zagłębianie się w to, czy klient będzie wiarygodnym kredytobiorcą czy nie. Dzieje się tak  w przypadku kredytów gotówkowych, kart kredytowych czy kredytów samochodowych – wyjaśnia Robert Wasilewski, szef portalu Hiponet.pl. Metoda ta opiera się na przyznawaniu punktów za poszczególne, wybrane cechy oraz dane majątkowe i finansowe wnioskującego o udzielenie kredytu. Choć szczegółowa lista cech podlegających ocenie jest tajemnicą każdego banku, to można wymienić elementy pewne, które bierze pod uwagę każdy z nich.

Są to m.in.

• wiek i stan cywilny
• zawód
• wykształcenie
• status mieszkaniowy
• okres zamieszkania pod obecnym adresem
• wysokość miesięcznych dochodów (należy podkreślić, że nie chodzi tu o zdolność kredytową, czyli o wysokość dochodu wymaganą na daną kwotę kredytu, a jedynie o pewien założony przez bank poziom dochodów. W zależności od tego, w jakim przedziale będą dochody klienta, otrzyma on więcej lub mniej punktów)
• posiadanie telefonu
• liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy
• posiadane rachunki bankowe
• posiadane karty płatnicze
• historia kredytowa
• okres zatrudnienia w tym samym przedsiębiorstwie
• okres zatrudnienia na obecnym stanowisku
• okres zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy
• posiadany majątek, oszczędności itp.

Kredyt dla wybranych

- Scoring preferuje osoby pozostające w związkach małżeńskich, z historią kredytową, legitymujące się już pewnym stażem pracy (i to najlepiej z umową na czas nieokreślony, bo umowa na czas określony, umowa zlecenie/ o dzieło są  zwykle mniej  punktowane) – wymienia Robert Wasilewski, z portalu Hiponet.pl. Punkty przyznane za odpowiednie cechy czy informacje, sumują się. Osiągnięty wynik pozwala zaklasyfikować klienta do określonej grupy ryzyka. Na tej podstawie bank podejmuje decyzję czy i w jakiej wysokości zostanie przyznany kredyt, a nawet o wysokości oprocentowania. - Należy tu podkreślić, że scoring stosowany jest dodatkowo, obok analizy zdolności kredytowej. Czyli nawet mając dochody w wysokości wystarczającej na spłatę rat kredytu, może okazać się, że w wyniku oceny scoringowej klient zostanie przyporządkowany do klasy ryzyka uniemożliwiającej przyznanie kredytu – wyjaśnia Robert Wasilewski, Hiponet.pl.

Kredyt hipoteczny vs. Scoring

System oceny scoringowej stosowany jest głównie do oceny ryzyka w przypadku kredytów gotówkowych, samochodowych oraz kart kredytowych. Coraz częściej jednak banki sięgają po niego także w odniesieniu do kredytów hipotecznych. Nie jest to dobra wiadomość dla młodych osób, które marzą o usamodzielnieniu się i zakupie własnego kąta. Scoring jest dla nich bezwzględny, nie ma w nim miejsca na indywidualne podejście czy odstępstwa od reguły.

Punktacja scoringowa przy kredytach mieszkaniowych może być uzależniona od rodzaju nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania, wysokości wnoszonego wkładu własnego czy dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ubezpieczenia od utraty pracy lub ubezpieczenie na życie. - Proces analizy kredytu hipotecznego jest rozbudowany i rozciągnięty w czasie, dlatego ta forma oceny wniosku stosowna jest zwykle na etapie wstępnym. Jej wynik może decydować o tym, czy klient przejdzie do kolejnego etapu procesu analizy lub jakie warunki cenowe kredytu otrzyma – tłumaczy Wasilewski, Hiponet.pl. Scoring do oceny wstępnej w odniesieniu do kredytów hipotecznych stosują np. PEKAO S.A., PEKAO Bank Hipoteczny czy ING. Co ciekawe, bank BZWBK na podstawie scoringu podejmuje decyzję o zakwalifikowaniu klienta do promocyjnej oferty kredytu mieszkaniowego z bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem.

O ile w przypadku kredytów gotówkowych czy kart kredytowych młody kredytobiorca może mieć spore trudności ze znalezieniem banku, który nie stosuje systemu scoringowego, czyli preferującego „dojrzałych” klientów, to w przypadku kredytów mieszkaniowych w większości banków  nie spotkamy się z taką formą oceny ryzyka. Oznacza to zatem, że młodzi ludzie ubiegający się o kredyt hipoteczny mają spore szanse na jego uzyskanie. Ilu z nich jednak na niego stać?

Więcej informacji na temat możliwości uzyskania kredytu hipotecznego na portalu http://www.hiponet.pl/